Neznalost je zlatý důl
Obtížnost přístupu k úvěrovým zdrojům činí z malých a středních českých podnikatelů
ideální cílovou skupinu pro obchodníky s iluzemi - podvodné zprostředkovatele
zahraničních úvěrů. Součástí jejich marketingové strategie je vytváření legend o
neobvyklých cestách přístupu k úvěru, jejichž věrohodnost je nezbytná pro získání
zákazníků - budoucích obětí podvodu. Věcným základem takové legendy jsou zkreslené
informace o reálných finančních procedurách. Jedním z důvodů neuvěřitelné
skutečnosti, že stále noví zájemci po desítkách i stovkách ročně rozšiřují řady
podvedených, je nevysychající invence podvodníků, kteří vrhají na trh s iluzemi stále
nové legendy nebo aspoň jejich varianty.
Obohacení sortimentu jejich nabídek umožňuje také skutečnost, že většina i seriozně
vedených jednání o poskytnutí zahraničního úvěru končí nezdarem, protože žadatel
nemá možnost potenciálnímu věřiteli nabídnout odpovídající záruku za splacení úvěru.
Tou může být v podstatě pouze vhodný finanční instrument, jehož obstarání je nákladné
a obtížnější než vlastní získání úvěru.
Vynalézaví obchodníci s iluzemi pohotově
zpracovali informace o vysokém zúročení vkladů do kapitálového pojištění nebo do
zahraničních výnosových investičních fondů. Začali pak nabízet obstarání finančních
záruk, které by údajně měla poskytnout buď vhodná pojišťovna nebo záruční
společnost proti zástavě určité části (desetiny až poloviny) úvěru.
V některých případech
měl být záruční vklad složen předem jako "pojistná prémie" nebo "akontace", jindy
měla být dlouhodobě deponována část poskytnutého úvěru. "Funkčnost" tohoto
způsobu ručení má spočívat na skutečnosti, že dlouhodobou kapitalizací vkladu včetně
úročení úroků lze za několik let dosáhnout např. jeho zdvojnásobení.
"Tržba"
obchodníků s iluzemi může pak mít různou podobu: někdy jde jen o složení malého
vkladu ve prospěch ručitelské společnosti, jindy o zaplacení několika desítek tisíc Kč za
přijetí a zpracování zakázky podvodným zprostředkovatelem, nebo o několik set tisíc
Kč za vystavení příslibu ručení "ručitelem", ti nejodvážnější se pokoušejí o zpronevěru
předem vyplaceného záručního vkladu.
Byla vynalezena i konstrukce, která umožňuje
zpronevěření celého úvěru. Čím menší je jednotlivá, žadatelem přímo zaplacená částka,
o kterou se v podvodné hře hraje, tím menší je obezřelost obětí, tím snazší je získání
zákazníků.
Záručním nástrojem může být garance známé a ctihodné pojišťovny, která o
ničem neví, stejně jako bezcenný papír zahraniční firmy, která se za pojišťovnu pouze
vydává.
Jindy podvodníci odvedou pozornost oběti od vlastního cíle, kterým je zaplacení
malého "administrativního poplatku" ke složité proceduře složení "akontace", ke
kterému nakonec vůbec nedojde.
Zvláštním případem jsou záruční společnosti, které
skutečně disponují aktivy, na jejichž základě by mohly obstarat požadovanou garanci,
jejichž záruky se však na úvěrovém trhu obtížně uplatňují pro podezřelý charakter
jejich zdrojů. Věci neznalý žadatel si za několik set tisíc Kč koupí příslib vystavení
garance a většinou pak marně bloudí od banky k bance a neúspěšně hledá úvěrový
zdroj.
Důvod, proč obchodníci s iluzemi zapojili do svých legend pojišťovny a záruční
společnosti, je prostý. Skutečnost, že nabídka zázračně levných bankovních garancí a
směnek je obvykle podvodná, je totiž již příliš dobře známá. Také úroveň obecných
znalostí podnikatelů o pravidlech bankovní činnosti se zlepšila. Oběť proto návnadu s
falešnou bankovní zárukou nespolkne tak snadno jako ještě před několika lety.
Znalosti
o záručních operacích pojišťoven a záručních společností jsou naproti tomu stále ještě
nepatrné. Teoreticky by ostatně mohl tento způsob ručení fungovat, občas dokonce i
funguje a ve srovnání s bankovními garancemi je levnější. Ve zdrcující většině případů
však jde o sofistikovaný podvod.
Pojišťovny, které se specializují na pojišťování úvěrů na mezinárodní úrovni, skutečně
existují. Pokud úvěr přímo pojistí, podílejí se na riziku věřitele. Většinou proto požadují
od příjemce úvěru druhotné jištění.
To je opět podmínka, kterou malý český podnikatel
sotva může splnit. Mimo to pojišťují jen určitá, předem definovaná rizika: např. rizika
politické či měnové nestability, což není nic pro nás.
Velmi vzácně lze získat finanční
záruku pojišťovny, podloženou kapitalizací hodnotných aktiv; těmi by v našich
podmínkách mohly být například vybrané cenné papíry, vhodně uložená depozita, zlato,
vyjímečně umělecká díla mimořádné hodnoty. V tomto případě pojišťovna nenese riziko
a ohlíží se jen na bonitu nabízeného druhotného ručení.
Nositele takové nabídky je třeba
se vždy dotázat, proč nemůže nabídnout svá aktiva jako záruku za úvěr přímo, proč
musí jít přes pojišťovnu. Bylo by možné postoupit věřiteli jako záruku výnos z
kapitálového životního pojištění, pokud by se žadatel dokázal dohodnout s
poskytovatelem úvěru na přijatelném právním ošetření takového závazku.
Žadatel by
ovšem musel v pojišťovně předem složit vklad, odpovídající 30-50% požadovaného
úvěru. Teoreticky by pojišťovna mohla případně přijmout do zástavy depozitum části
úvěru.
S takovými nabídkami jsem se také setkal, ale bez výjimky šlo o podvod. Mimo to
nabídky obchodníků s iluzemi mají téměř všechny jednu společnou vadu: pečlivým
propočtením jejich údajů zpravidla zjistíme, že jimi nabízená záruka by sice kryla
základní úvěrovou částku, ale riziko nedosažení úrokového výnosu by musel nést věřitel.
S přijetím takové záruky nelze počítat.
Pokud žadatel o úvěr, řešící potřebu ručení, teoreticky připustí, že by se mohl touto
cestou dostat k požadovanému výsledku, čeká jej obtížná úloha odlišení zrna od plev. Je
nutné, aby od ručitele nemilosrdně požadoval dokonalé objasnění všech
nesrozumitelných částí procedury. Měl by si vyžádat zprávu o ručiteli od specializované
firmy.
Smlouvy a procedurální pokyny by měl předložit k posouzení zkušenému
právníkovi nebo ekonomickému poradci, ještě lépe oběma. Zásadně by neměl
vyjednávat s partnerem, který pečlivě zatajuje své zdroje a kontakty. Při zachování
těchto pravidel zájemce nakonec dojde k závěru, že lákavá nabídka skrývá nepřiměřená
rizika. Má to pro něj výhodu: jeho finanční situace se nezhorší nesmyslnými výdaji.
Ing.Zdeněk Jemelík
P.O.Box 53, pošta 58, 158 80 Praha 5
Hispagra@seznam.cz
